06 신용관리 (2)

22 분 소요

6. 신용관리

6.3 신용관리 및 연체 시 대처방법

6.3.1 신용관리방법

신용을 좋게 만든다는 것은

좋은 신용기록을 쌓는다는 의미
단기간에 신용을 좋게 만들기는 어렵기 때문에
꾸준한 신용관리가 중요하다

가장 주의해야 할 점은

연체하지 않도록 조심
결제일을 깜박하거나 청구서가 도착하지 않아 발생할 수 있는
연체를 예방하기 위해서는 자동이체 납부 바람직

현명한 신용관리를 위한 팁

① 갚을 능력을 고려해 적정한 채무 규모 설정하기 
② 인터넷, 전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정하기
③ 소액이라도 절대 연체하지 않기
④ 연체를 상환할 때에는 오래된 것부터 상환하기
⑤ 주거래 금융회사를 정해 이용하기
⑥ 연락처가 변경되면 반드시 거래 금융회사에 통보하기
⑦ 건전한 신용거래 이력을 꾸준히 쌓아가기

6.3.2 연체 시 대처방법

연체정보 등록

채무불이행, 즉 연체는 신용평점 하락에 결정적
연체정보는 금융회사 채무를 3개월 이상 연체한 경우
- 한국신용정보원에 등록
- 단, 해당 금융회사는 3개월 미만 연체정보도 보유
교육과학기술부 지원 학자금대출의 대출금, 이자 등 연체는
- 6개월 이상 연체 시（단，만기 경과 시에는 3개월이후）등록

연체정보 해제

일반적으로 연체정보는 연체금 완납 시 해제되나
경우에 따라서는 연체정보 해제후 기록보존기간이 남기 때문에
해제와 동시에 삭제되지 않는 경우도 있다
연체금액과 연체기간에 따라 최장 1년간 기록 관리 후 삭제

6.3.3 채무조정제도

정상적으로 채무상환이 어려울 경우

소득원이 없거나
소득에 비해 빚이 너무 많거나
소득이 불안정

경제적 재기 지원하는 채무조정제도 이용 고려

상환기간 연장
분할상환
이자율 조정
상환유예
채무감면 등의 방법으로 상환조건을 변경

채무조정제도 (표 6-3)

신용회복위원회의
- 연체 전 채무조정
- 프리워크아웃
- 개인워크아웃
법원의
- 개인회생
- 개인파산
국민행복기금의
- 채무조정

6.3.4 대학생 및 사회초년생을 위한 채무조정제도

한국장학재단 신용회복지원서비스

학자금대출 장기연체자가 신용유의자로 등록되어 취업 못하는 등
정상적인 경제생활을 하지 못하는 문제점을 해결하기 위해
신용회복지원서비스를 제공
- 분할상환제도
- 신용도판단정보 회복제도
- 정상화(기한이익회복)제도 등

신용회복위원회 신용회복서비스

스스로 채무상환이 어렵다고 판단되면
하루라도 빨리 신용회복위원회에 도움을 요청하는 것이 바람직하다
신용회복위원회에서 지원하고 있는 신용회복서비스에는
- 개인워크아웃/프리워크아웃/연체전 채무조정 외에
- 대학생 등 청년의 채무를 면제해주는 서비스로(2020년 기준)
  - 대학생 및 미취업청년지원 프로그램
  - 소액금융 신용보증지원 프로그램

6.4 신용카드 활용법

신용카드의 종류와 기능

(1) 신용카드(credit card) : 후불카드 개념

지불의 편리성
- 현금이 없어도 필요한 상품을 구입할 수 있고
- 불편한 잔돈 발생을 막으며
- 거래기록을 쉽게 남길 수 있기 때문에 매우 편리한 지불 수단
신용을 제공하는 기능
- 계좌에 지불에 필요한 금액이 당장 없더라도
- 결제일까지 신용카드사로부터 신용을 제공받아
- 재화나 서비스를 구입할 수 있고
- 경우에 따라서는 할부도 가능하다
이외에도
- 개인의 신용이나 신분을 나타내거나
- 외환거래를 할 수도 있고
- 현금이나 다른 결제 수단에 비해 우대 부가서비스 가능
신용카드 회사 입장에서는
- 금융소비자의 개인정보수집 수단으로 활용

(2) 체크카드(check card) : 선불카드 개념

계좌에 미리 입금(충전)된 금액 한도 내에서 사용

할부거래법과 금융소비자보호

<할부거래법>

할부를 이용한 충동구매로부터 소비자를 보호하기 위해
청약철회권, 항변권, 기한전지급권을 명시

□ 청약철회권

충동구매 등으로 구매결정을 잘못하여
구매한 물품을 판매자에게 반납하고
이미 납부한 돈을 받을 수 있는 소비자권리
청약철회를 할 수 있는 기간은
물품을 전달받은 날로부터 7일 이내
- 만일 청약철회 마지막 날이 주말 혹은 국경일이면 그 다음 영업일까지

□ 항변권

구매한 물품에 하자가 있다면 수리나 교환을 요구할 수 있는데
수리나 교환 등 판매자가 계약 시 약속한 내용을 지키지 않으면
소비자는 매월 납부하는 할부금을 지급하지 않을 권리
항변권 행사는 할부기간 동안 계속 가능

□ 청약철회와 항변권 행사 가능 물품에는 일정한 제한 있음

예: 비닐 포장 CD의 경우 비닐포장 벗겨진 것은 복사 간주
소비자의 무분별한 권리행사로 상거래 질서 훼손 우려
거래금액이 20만원 이상이고 할부기간이 3개월 이상이어야만 가능

□ 기한전지급권

물품 구매 시점에서는 돈이 부족하여 할부로 구매하였지만
할부기간이 끝나기 전에 경제적 사정이 나아져서
할부 잔액을 한꺼번에 납부할 수 있는 경우,
소비자로 하여금 불필요한 할부수수료를 부담하지 않도록
예 : 신용카드 대금 청구서 보면 잔존 할부금 잔액 명시
- 카드사에 기한 전 지급 요청 가능

신용카드 주요 서비스

일부결제금액이월약정(리볼빙)

결제일에 결제금액의 일정 비율만 상환하고 나머지는 이월
전액 결제하지 않아도 연체를 피할 수 있다는 점에서 유용
하지만 사실상 단기대출상품으로 이월되는 잔액에 대해
일반대출상품보다 높은 이자(수수료)를 부담

단기카드대출(신용카드 현금서비스)

소액의 현금이 급하게 필요할 경우, 신용카드를 이용하여 대출
한도액은 일반적으로 50만원~300만원 정도
수수료는 카드사 평균 약 19%(2020년 기준)에 이르는 고금리
따라서 단기카드대출을 이용하는 경우 가능한 빨리 갚는 것이 좋다

장기카드대출(카드론)

회원에게 담보나 보증 없이 간편 절차로 대출
대출이자율은 카드사 평균 약 13.6%(2020년 기준)

단기카드대출/장기카드대출 모두 자주 사용하면 신용에 악영향

고금리이고 계획적으로 사용하는 것이 아니라
급전 사용 경향이 많으므로 연체위험 높다고 간주하기 때문

신용카드 포인트

신용카드를 사용할 때 결제금액의 일부가 포인트로 적립
포인트는 카드이용대금 결제, 물품구입, 연회비 납부 등 현금처럼 사용
일정기간이 지나면 소멸되므로 꼼꼼히 확인해서 사용해야 한다

신용카드 선포인트서비스

카드사가 상품 금액의 일부를 포인트로 먼저 지급해 주고
이후 회원은 일정기간 동안 카드이용에 따라 적립되는 포인트로 상환
자동차나 TV, 가구 등의 고가품을 구매할 때 유용할 수 있다
하지만 선포인트서비스는 할인이 아닌 부채이다
신용카드 이용실적이 부족하여 포인트가 모두 적립되지 못하면
현금으로 상환해야 하며, 미상환 시 연체이자까지 부담해야 한다

해외에서 신용카드 사용의 이점

해외여행 시 현금 소지의 위험을 없애고
환전에 따른 수수료를 절약할 수 있고,
여행 후 외국 잔돈이 남지 않는 등의 장점이 있다.

해외에서 신용카드 사용시 주의사항

여권의 영문이름과 신용카드의 영문이름이 다를 경우
- 카드 결제가 거부될 수 있으므로 출국 전 교체 발급
‘출입국정보 활용서비스’와 문자메시지 서비스(SMS) 신청
- 해외에서 신용카드 부정 사용으로 인한 피해 예방에 도움
소비자가 신용카드사 홈페이지 등을 통해 출입국정보 활용에 동의
- 국내에 있는 경우 해외 승인 제한 $\Rightarrow$ 해외 부정 사용 예방
신용카드 사용 내역에 대한 SMS 신청하면
- 카드사용 즉시 휴대폰으로 확인 $\Rightarrow$ 부정 사용시 빠른 신고
해외에서 사용한 신용카드 매출전표(영수증)는 보관
- 매출전표 변조, 과다 청구 등 대비 이의제기 증거자료
- 해외사용 실적의 거래취소나 환급에 걸리는 기간은
- 국내보다 길기 때문에 최소한 6개월 정도는 보관하는 것이 좋다
해외에서 신용카드를 분실하거나 도난당한 경우
- 인지한 즉시 국내 카드사에 신고
- 체류 국가의 ‘긴급 대체카드 서비스’를 이용하면 편리
  - 2일 이내 새 카드를 현지에서 발급받을 수 있다

신용카드 피해 예방 및 구제

신용카드 관리의 필요성

신용카드는 그 자체가 자산
관리를 소홀히 하면 상당한 피해를 입을 수 있다

신용카드 관리 방법

① 신용카드 회원가입 시 약관을 잘 읽어보고

카드 이용방법, 회원의 책임, 도난 및 분실시 보상제도 등을 확인

② 신용카드를 수령한 즉시 카드 뒷면의 서명란에 서명

서명하지 않은 채 분실하거나 도난당한 경우 카드사 보상 어렵다

③ 신용카드 비밀번호 및 CVC번호를 주의하여 관리

④ 신용카드 영수증은 잘게 찢어서 버리고

사용 내역 관리는 SMS 서비스를 활용

⑤ 사용하지 않는 신용카드는 바로 해지

⑥ 연체를 하게 되면 신용도는 점점 떨어지고,

카드 사용과 발급에도 제한이 생기기 때문에
연체가 발생한 후 5일 이내에 최대한 갚을 수 있도록 노력

⑦ 신용카드는 현금과 같이 통용되는 것이므로

절대 타인에게 빌려주지 않는다

⑧ 가능한 하나의 카드만 집중적으로 사용

관리하기 편하고 혜택을 많이 받을 수 있다

⑨ 주소가 변경되면 즉시 카드회사에 주소변경을 요청

신용카드 분실 및 도난 시 대처방법

지체 없이 신고하는 것이 부정사용 피해를 줄이는 최선의 방법
- 인지한 즉시 전화 또는 서면으로 카드사에 신고
- 접수번호 등 접수내용을 확인

만약 제3자가 카드를 부정 사용한 경우,

신고 접수일로부터 60일 전까지
- (다만 현금을 부정 인출한 경우는 신고시점 이후부터)
- 발생한 제3자의 신용카드 부정 사용 금액에 대하여는
- 신용카드회사에 보상을 신청할 수 있다.
하지만 다음의 경우에는 소비자(회원)가 전부 또는 일부 책임에 주의
- 회원의 고의로 부정 사용이 발생한 경우
  - (자신이 사용한 카드대금을 카드분실로 기망하는 경우 등)
- 가맹점이 본인확인 하려 하였으나 카드 미서명으로 본인확인 못한 경우
- 회원이 서명을 하였다고 거짓으로 신고한 경우
- 회원이 고의 또는 과실로 비밀번호를 누설하는 경우
  - (자기 또는 친족의 생명·신체 위해 때문에 누설한 경우 등
  - 회원의 고의·과실이 없는 경우는 제외)
- 회원이 카드를 타인(가족, 동거인을 포함한다)에게 양도 또는
  - 담보의 목적으로 제공하는 경우
- 회원이 과실로 카드를 노출·방치한 경우
  - (회원의 카드 노출·방치로 가족, 동거인이 사용한 경우도 포함)
- 회원이 합리적인 이유 없이 고의로 카드사에 분실·도난 신고를 지연

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sehoon kwon